整体看，在我区乡镇农业供应链中存在大量的农户、小微企业，且大多因管理成本过高或教育水平不高，无法提供规范、透明的生产报表和财务报表，呈现出融资分散、小额、短期的特点，没有银行授信，几乎无法在银行融资。但是供应链金融利用的是核心企业的信用优势，以核心企业向产业链上下游延伸，打通整个链条的物流、资金流、信息流，将分散孤立、高风险、低收益的农户和小微企业与实力雄厚的大型企业捆绑在一起，实现利益共享、风险共担的效果，改变传统金融机构与农户一对一的授信模式，解决借贷双方信息不对称的问题。近年来，供应链金融在农业方面的发展前景，也引来了大量金融机构的进入。

从生产流程来看，农业原材料从采购、生产，到加工、仓储，一直到终端客户的零售，构成了农业一整条产业链。链条上的各个参与主体，包括农民、农场、农资经销商、农产品加工企业，农产品销售商等，都可能出现资金短缺的问题，供应链金融可以覆盖整个产业链，通过上下游的捆绑，提供融资服务。目前，农业供应链金融模式主要包括三种，分别以应收账款、农业企业、大数据互联网平台为核心，提供融资服务。

（一）以应收账款为核心。此种模式是指以农业产业链中企业的应收账款切入供应链金融，具体为：农户或农资公司等供应商将其与采购商签订的销售或服务合同所产生的应收账款收益权为标的，金融机构通过对该笔应收账款所涉及的交易进行尽职调查和风控审核后为客户提供融资服务。

（二）以农业企业为核心。此种模式是以农业产业链中资质强的企业为核心切入供应链金融，依托核心企业较强的整体实力、信用水平高、内控制度完善、合同订单发票等资料齐全的优势，为其上下游提供融资服务，解决由于账期的原因导致的资金周转问题，提高资金的使用效率，打通整个产业链。目前兰山农商银行主要以该种模式，以农业产业链核心企业为切入点，为其上下游产业链条内客户提供一揽子金融服务。

（三）以大数据互联网平台为核心。这里提到的互联网平台主要指农贸类商城或其它提供农业服务的平台。由于电商平台上掌握着大量的用户交易信息，可以通过建模分析了解到农户、经销商等借款人的消费习惯、资金流水以及信用评级，并根据分析结果提供相应的融资服务，最大程度上的降低风险。但此种模式对金融机构在大数据分析等IT技术上有较高的要求，并需要不断扩大电商平台规模，使其交易量和用户数量达到一定规模，扩大覆盖范围。

兰山农商银行在探究农业产业链金融模式的道路中，主要是通过绑定核心企业的信用，提高上下游企业的资金使用效率。山东太合食品有限公司位于沂南县城澳柯玛大道工业园区内，该公司属于畜禽养殖加工业，是国家重点扶持和鼓励行业，是调整我国农业产业结构、增加农民收入的一个重要方向。在全方位分析考察，该公司上游是以畜禽养殖为主的客户群体，而畜禽养殖的上游是饲料生产加工行业，兰山农商银行同时掌握产业链上游食品加工的山东太合，及产业链下游饲料生产加工的富达饲料（临沂）有限公司（以下简称富达饲料）两大龙头企业资源。结合这一实际情况，兰山农商银行以龙头企业做为依托，积极推进以“龙头企业+上下游供应商”为模式的产业链贷款业务，深挖客户资源，推广贷款产品，缓解了小微企业融资难问题，同时通过该“互助”模式，有效提升了企业客户的服务体验及粘性，真正实现了“共赢”。

2021年11月1日